경제 - 국제 수지, 금융 생활과 신용, 금융 상품과 재무 계획

국제 수지

1. 국제 수지와 국제 수지표
(1) 국제 수지: 일정 기간 동안 한 나라의 거주자와 비거주자 간에 이루어진 모든 경제적 거래에 서 발생한 외화의 수취와 지급의 기록

(2) 자본 수지: 자산 소유권의 무상 이전, 채권자에 의한 채무 면제. 브랜드 네임, 상표 등 마케팅 자산, 기타 양도 가능한 무형 자산의 취득• 처분과 관련한 외화의 수취와 지급의 차액
(3) 금융 계정
직접 투자
직접 투자 목적의 해외 자산 취득
증권 투자
외국의 주식. 채권 등 매입
파생 금융 상품
파생 금융 상품 거래로 실현된 이익과 손실
기타 투자
차관 도입이나 차관 제공, 외화 대출 및 차입 등
준비 자산
외환 보유액의 증감
(4) 오차 및 누락: 경상 수지. 자본 수지, 금융 계정상의 금액이 통계적으로 불일치할 경우 이를 조정한 것

3. 경상 수지 불균형이 국민 경제에 미치는 영향
(1) 경상 수지 흑자의 영향
긍정적 영향
• 기업의 생산 증가로 고용 확대 및 소득 증대
• 외환 보유액의 증가로 대외 신용도 향상
부정적 영향
• 통화량 증가로 국내 물가 상승
• 교역 상대국과의 무역 마찰 야기

(2) 경상 수지 적자의 영향
긍정적 영향
• 통화량 감소로 국내 물가 안정
• 자본재 수입 증가로 인해 발생하는 경우 장기적으로 경제 성장에 기여
부정적 영향
• 기업의 생산 감소로 고용 위축 및 소득 감소
• 대외 채무 증가 및 상환 부담 증가
• 외환 보유액 감소로 대외 신용도 하락
4. 경상 수지와 환율의 관계
(1) 경상 수지가 환율에 미치는 영향
① 외화의 유출입과 외환 시장의 관계: 외환 시장에서 외화의 수취는 외화의 공급으로, 외화의 지급은 외화의 수요로 연결됨.
② 경상 수지 흑자: 외화의 수취액(외화의 공급)이 외화의 지급액(외화의 수요)보다 많아 환율이
하락함.
③ 경상 수지 적자: 외화의 수취액(외화의 공급)이 외화의 지급액(외화의 수요)보다 적어 환율이
상승함.
(2) 환율이 경상 수지에 미치는 영향
① 환율 상승: 수출품의 외화 표시 가격이 하락하고 수입품의 자국 화폐 표시 가격이 상승함.
- 수출이 증가하고 수입이 감소하여 경상 수지가 개선됨.
② 환율 하락: 수출품의 외화 표시 가격이 상승하고 수입품의 자국 화폐 표시 가격이 하락함.
- 수출이 감소하고 수입이 증가하여 경상 수지가 악화됨.

금융 생활과 신용

1. 금융과 금융 시장
(1) 금융
① 의미: 자금 공급자에게서 자금 수요자에게로 자금이 융통되는 것
② 기능
• 자금의 여유가 있는 경제 주체는 자금 활용을 통해 수익을 창출할 수 있음.
• 자금이 부족한 경제 주체는 자금 확보를 통해 안정적인 경제 활동을 할 수 있음.
• 경제 활동 촉진을 통해 경제 주체의 소득 증대와 생산성 향상에 기여함.
• 국민 경제의 원활한 작동과 경제 성장에 기여함.
(2) 금융 시장
① 의미: 자금 수요자와 자금 공급자 간 금융 거래가 이루어지는 시장
② 기능
• 자금의 수요자와 공급자를 중개하고 거래 비용을 감소시킴.
• 금리나 주가와 같은 금융 상품의 가격을 결정함.
• 금융 거래의 위험을 관리하고 금융 상품의 유동성을 높여 줌.
(3) 금융 기관(회사)
① 의미: 자금의 수요자와 공급자를 연결하는 중개자로서 금융 서비스를 제공하는 기관(회사)
예 은행, 보험 회사, 증권 회사 등
② 기능
• 금융 중개를 통해 자금 수요자와 공급자의 정보 탐색 비용과 같은 거래 비용을 낮추는 데 기 여함.
• 채무 불이행 등 금융 거래의 위험을 관리함.
(4) 금융 거래의 유의점과 피해 예방 및 구제 제도
① 금융 거래의 유의점
• 금융 거래는 실물 거래와 달리 거래 당사자 간 신용을 전제로 이루어지므로 실물 거래에 비 해 위험성이 높음.
• 금융 의사 결정의 결과는 자기 책임이므로 약관이나 계약 내용을 주의 깊게 살펴야 함.
② 금융 피해의 예방과 구제: 예금자 보호 제도, 신용 회복 지원 제도 등

2. 화폐와 이자율
(1) 화폐
① 의미: 재화와 서비스의 교환에 일반적으로 사용하는 지불 수단
② 기능
• 가치의 저장: 경제적 가치를 보존하는 수단, 저축이나 자산 형성
• 가치의 척도: 상품의 가치를 측정하는 수단 - 상품 가치를 화폐 단위로 표기
• 교환의 매개: 교환이나 거래 대가의 지불 수단 - 정제 활동의 촉진
(2) 이자와 이자율(금리)
① 이자: 일정 기간 동안 자금을 빌리거나 빌려준 것의 대가
② 이자율: 원금에 대한 이자의 비율 -• 금융 시장에서 자금 거래량에 영향
③ 이자 계산 방법
• 단리: 원금에 대해서만 기간별로 이자를 계산하는 방법
• 복리: 원금에 대해 발생한 이자를 다음 기간의 원금에 합쳐 이자를 계산하는 방법

④ 이자율과 물가: 이자율은 물가 변동의 반영 여부에 따라 명목 이자율과 실질 이자율로 구분됨.
• 명복 이자율: 물가 변동을 반영하지 않은 이자율
• 실질 이자율: 물가 변동을 반영한 이자율(실질 이자율= 명목 이자율- 물가 상승률)
3. 가계의 금융 생활
(1) 가계의 수입과 지출
① 수입: 일정 기간에 취득한 가계의 소득과 기타 수입의 함
• 소득: 가구의 실질적인 자산의 증가를 가져온 일체의 현금 및 현물을 의미하며, 이전 및 보유 로 인한 평가 손익 및 자산 거래로 인한 손익은 포함되지 않음.
• 소득의 결정 요인: 인적 자본의 축적 정도, 노동 시장의 수요 • 공급, 사회적 기여도 등

③ 처분 가능 소득: 소득에서 비소비 지출을 뺀 것 -'소비 지출+ 저축'으로 구성됨.
(2) 가계의 저축과 투자
① 저축: 미래의 지출에 대비하여 현재의 수입 중 지출하지 않고 남겨 놓은 부분
② 투자
• 의미: 미래 가치 증식을 목적으로 금융. 실물 자산을 구입하는 행위
• 특징: 생산을 위해 자본재를 증가시키는 기업의 투자와 구분됨.
(3) 자산과 부채
① 자산: 경제 주체가 소유한 경제적 가치가 있는 유• 무형의 물건 및 권리
② 부채: 과거의 거래나 사건의 결과로 다른 경제 주체에게 미래에 자산이나 용역을 제공해야
하는 의무
③ 순자산: 자산에서 부채를 뺀 것
(4) 신용과 신용 관리
① 신용: 미래의 정해진 시점에 대가를 지급하기로 약속하고 현재 상품을 이용하거나 돈을 빌릴 수 있는 능력. 즉 채무 부담 능력
② 신용 관리의 중요성: 현대 사회의 금융 거래는 신용을 바탕으로 하기 때문에 신용 관리는 원
만한 금융 생활과 경제 활성화에 기여함.
③ 신용 관리 방법
• 소득 수준을 고려한 지출, 상환 능력을 고려한 대출 등 합리적 금융 생활
• 신용 카드 사용액, 공과금, 대출금 이자 등 주기적 결제 대금에 대한 연체 최소회
• 주거래 은행 선정 및 활용, 채무 상환 계획 수립 등 체계적 금융 생활
• 금융 거래는 자기 책임하에 이루어지지만, 채무 이행이 현저히 어려운 경우 신용 회복 지원 제도를 통해 경제적 회생을 할 수 있음.
④ 신용 회복 지원 제도: 채무를 정상적으로 상환하기 어려운 개인 채무자에 대해 상환 기간 연 장, 분할 상환, 이자율 조정, 채무 감면 등을 통해 경제적 재기를 지원하는 제도

금융 상품과 재무 계획

1. 자산 관리
(1) 의미: 자산의 취득, 보유와 처분 등을 합리적으로 선택하는 과정
(2) 자산 관리 시 고려해야 할 요소
① 안전성: 투자한 자산의 가치가 보전될 수 있는 정도
⑨ 수익성: 투자한 자산의 가치 상승이나 이자 수익을 기대할 수 있는 정도
③ 유동성(환금성) : 투자한 자산을 쉽고 빠르게 현금화할 수 있는 정도

(3) 분산 투자: 자산 관리를 위한 투자 시 이에 따르는 위험을 줄이고 수익을 높이기 위해 자산을 여러 가지 상품에 나누어 투자하는 것


2. 금융 상품의 유형과 특징
(1) 예금
① 의미: 이자 수익이나 자금 보관을 목적으로 금융 기관에 자금을 예치하는 것
② 특징: 다른 금융 상품들에 비해 안전성과 유동성은 높지만 수익성은 낮음.
③ 종류

(2) 주식
① 의미: 주식회사가 경영 자금 확보를 위해 투자자의 지분을 표시하여 발행하는 증서로, 주식 을 보유한 사람은 주주로서의 지위를 갖게 됨.
② 특징: 예금이나 채권보다 높은 수익률을 기대할 수 있으나, 안전성이 낮음.
③ 수익 형태: 주식을 소유한 주주는 배당 수익이나 시세 차익을 기대할 수 있음.
(3) 채권
① 의미: 기업, 정부 등이 원리금 지급을 약속하고 자금을 차용하는 채무 증서
② 특징: 주식에 비해 안전성이 높고 수익성이 낮으며, 국채, 공채, 회사채 등으로 분류함.
③ 수익 형태: 채권 투자자는 시세 차익이나 이자 수익을 기대할 수 있음.

(4) 펀드
① 의미: 금융 기관이 자금을 모집하여 운용하고 그 결과에 따라 투자자에게 수익을 돌려주는 간접 투자 상품
② 특징: 전문가가 투자를 대신한다는 장점이 있으나, 원금 손실의 위험이 있음.
③ 수익 형태: 운용자가 자금 운용으로 얻은 수익을 투자 지분에 따라 투자자에게 배분함.
(5) 보험
① 의미: 미래의 위험에 대비하여 평소에 보험료를 내고, 사고 발생 시 보험금을 받는 금융 상품
② 특징: 수익 극대화보다 사고에 따른 손실 최소화를 목적으로 함.
③ 종류
• 보험금 지급 사유에 따른 분류
생명 보험
사망 시 또는 계약 기간까지 생존 시 지급    예 사망 보험, 생존 보험 등
손해 보험
재산• 신체적 손해 등 계약으로 정한 손해 발생 시 지급 예 화재 보험. 실손 의료 보험 등
• 보험 운영 방식에 따른 분류
공적 보험
국가 • 공공단체가 운영하며, 일반적으로 가입의 강제성이 있음. 예) 국민 건강 보험, 고용 보험 등
민영 보험
민영 회사가 운영하며, 일반적으로 가입의 강제성이 없음. 예) 생명 보험, 손해 보험 등
(6) 연금
① 의미: 노후 생활의 안정을 위해 일정 금액을 적립하고 노령. 은퇴 시에 약속한 금액을 지급받 는 금융 상품 또는 제도
② 종류
공적 연금
국가나 공공단체가 운영하는 연금 예 국민연금, 공무원 연금 등
사적 연금
• 퇴직 연금: 사용자가 근로자의 퇴직금 일부를 외부 금융 기관에 적립 • 운용하고, 근로자가 퇴직할 시 지급하는 연금
• 개인연금: 개인이 자율적으로 가입하는 연금


3. 생애 주기와 재무 설계
(1) 생애 주기
① 의미: 인간 생애를 유소년기, 청소년기. 청장년기. 노년기 등으로 구분한 것으로, 개인의 성 장, 취업, 혼인, 자녀 양육, 은퇴, 노후 등 일반적 삶의 단계를 나타냄.
② 생애 주기 곡선: 생애 주기에 따른 수입과 지출 또는 소득과 소비를 곡선 형태로 나타낸 것으 로, 개인마다 다양하게 나타남.

(2) 재무 설계
① 의미: 재무 목표 달성을 위해 수입. 지출과 저축 등을 합리적으로 계획하고 실천에 옮기는 것
② 필요성: 자신이 원하는 생활 수준을 유지하기 위해 재무 설계가 필요함.
③ 재무 설계 시 점검해야 할 요소
• 현재의 재정 상태 파악: 현재의 수입. 자산, 부채 등을 확인
• 미래에 소요될 자금의 종류와 규모 파악: 저축이나 투자의 목적과 기간 확인
• 저축과 소비의 비중 걸정: 자신의 소득 중 어느 정도를 저축하고 소비한 것인지 결정
• 물가 상승률과 조세 제도: 자신의 실질 수익률에 영향을 미칠 수 있음.
④ 재무 설계의 절차
재무 목표 설정
자신의 가치관과 재무 상태 등을 고려하여 장단기 재무 목표 설정
재무 상태 분석
자신의 자산과 부채, 수입과 지출 등 재무 상태와 이용 가능한 자원 파악
행동 계획 수립
재무 목표의 우선순위와 시간 계획. 예산 수립. 행동 계획 등을 설정함.
행동 계획 실행
수립한 계획에 따라 수입. 지출. 저축 등에 대한 계획 실행
평가와 수정
결산을 통해 실행 결과를 평가하고 문제점을 분석하여 계획을 수정함.